《办法》规定，单户用于消费的个人信用贷款，其授信额度不得超过人民币 20 万元。若到期一次性还本，那么授信期限不超过一年。

《办法》强调，互联网贷款资金用途需明确且合法。其不得用于购房，不得用于股票投资，不得用于债券投资，不得用于期货投资，不得用于金融衍生品投资，不得用于资产管理产品投资。同时，也不得用于固定资产投资和股本权益性投资等。若发现贷款用途存在违法违规情况，或者未按照约定用途使用贷款，就应当采取措施提前收回贷款。

苏宁金融研究院院长助理薛洪言觉得，把互联网贷款额度上限设定为 20 万，这体现出监管在努力让促进居民消费和控制贷款用途这两方面达到平衡。从消费用途方面来讲，因为购车、装修等这类大额消费必须通过线下进行，所以在互联网贷款渠道中，20 万元的额度已经能够满足几乎所有的消费需求。

薛洪言强调，大额消费贷款的主要问题在于资金流向难以掌控。在现实里，许多大额消费贷款被提取出来后，并未被用于消费，而是流入了股市、楼市以及其他理财投资渠道。这给金融机构对贷款资金用途的管理带来了极大的难度，同时也使居民杠杆率在无形中被提高了，并且在一定程度上助推了楼市泡沫。在这种情况下，把互联网贷款上限设定为 20 万，这样既可以满足各方对于消费贷款促进消费的要求，又能够有效减轻消费贷款资金流入股市和楼市的压力，同时还能在一定程度上对居民杠杆率的增长速度进行控制。

审慎与第三方机构合作开展

互联网贷款业务

目前，商业银行会通过多种方式与第三方机构展开合作，以此来开展互联网贷款业务。《办法》规定，商业银行需要对合作机构从开始准入到最终退出这一整个过程，建立起全流程且具有系统性的管理机制，进而提升合作机构的精细化管理能力。

商业银行应当建立全行统一的准入机制，用于各类合作机构。同时，要对这些合作机构实施分层分类管理。

六是合作协议应体现出收益和风险相匹配的原则。

一是商业银行要向借款人充分披露自身的信息；二是要向借款人充分披露与合作机构的信息；三是要向借款人充分披露合作类产品的信息；四是要向借款人充分披露自身与合作各方的权利义务等，以此避免客户产生品牌混同。

一是商业银行需持续对合作机构加以管理；二是要定期开展全面评估；三是若发现合作机构无法再满足准入条件；四是就应当及时终止合作关系。

上述负责人强调，商业银行在与合作机构一同出资发放贷款的过程中，应当依据自主风控的原则来谨慎地开展业务，要避免仅仅成为单纯的资金提供方。《办法》规定，商业银行需建立并健全内部的管理制度。要独立开展风险评估以及授信审批工作。需按照适度分散的原则来挑选合作机构，以防对合作机构过度依赖。同时，银行要把与合作机构一同出资发放贷款的总额纳入限额管理范畴，并且对单笔贷款的出资比例施行区间管理。

严禁与有暴力催收等违法违规记录的

第三方机构合作

互联网贷款存在信息披露不充分的问题，存在数据保护不到位的问题，存在清收管理不规范的问题，这些问题损害了金融消费者的权益。《办法》要求针对这些问题进行相应处理。

商业银行应当建立起互联网借款人的权益保护机制，把消费者保护融入到互联网贷款业务的全流程管理当中，以做到卖者尽责。

一是围绕借款人数据的来源问题，对商业银行提出明确要求；二是围绕借款人数据的使用问题，对商业银行提出明确要求；三是围绕借款人数据的保管问题，对商业银行提出明确要求。并且特别对取得借款人风险数据授权的事宜进行了具体规定。

切实保障客户的知情权和自主选择权。

四是要做到严格禁止商业银行与存在违规收集和使用个人信息行为的第三方机构合作，同时也要严格禁止商业银行与有暴力催收等违法违规记录的第三方机构合作。

地方法人银行应审慎跨区展业

《办法》强调，地方法人银行需要坚守自身的发展定位。在开展互联网贷款业务的过程中，应当主要为当地的客户提供服务。各家银行的互联网贷款业务开展情况不同，风险管理能力也有较大差异。《办法》目前没有对地方法人银行开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标来进行限制。然而，地方法人银行应当结合自身的风控能力，谨慎地开展这类业务，并且要确保能够有效地识别和监测跨区互联网贷款业务的开展情况。监管机构有权提出进一步审慎性监管要求，此要求是根据商业银行跨区业务的规模以及风险水平等情况来确定的。

部分银行没有实体经营网点，其业务主要在线上进行，这些银行不受《办法》中关于跨区经营的限制。

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